Na čo slúži a čo kryje PZP
Povinné zmluvné poistenie slúži na poistenie prípadných škôd spôsobených prevádzkou motorového vozidla na cestných komunikáciách. Krytie je dané zo zákona a je jedno, či si zvolíte jednoduché lacné poistenie alebo poistenie v balíku s pripoisteniami.
Tu sú jednotlivé oblasti, ktoré kryje PZP vozidla:
Škody na zdraví a náklady pri usmrtení: Najčastejšie sa PZP využíva pri krytí škôd na zdraví alebo pri nákladoch na usmrtení spôsobených prevádzkou vozidla. Zo zákona je minimálny poistný limit na krytie tohto rizika 5.000.000 € pri jednej poistnej udalosti a to bez ohľadu na počet poškodených. Niektoré poisťovne ponúkajú aj balíky s vyšším krytím.
Škody pri poškodení, zničení, odcudzení alebo strate: Druhou oblasťou krytia PZP je krytie škôd a nákladov spôsobených motorovým vozidlom súvisiacich s poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou voči tretím osobám. Tu platí, že toto poistenie sa nevzťahuje priamo na vaše vozidlo, ale na uvedené riziká, ktoré vozidlom spôsobíte vy.
Ušlý zisk a náklady na právne zastupovanie: Povinné zmluvné poistenie kryje tiež náklady na právne zastupovanie pri uplatňovaní nárokov popísaných vyššie, pokiaľ boli vynaložené účelne. Poistenie za vás tiež uhradí prípadný ušlý zisk tretích osôb, ktorý by im vznikol pri dopravnej nehode, škodovej udalosti alebo prevádzkou vášho poisteného motorového vozidla.
Ďalšie súvisiace náklady: Okrem troch spomínaných kategórií máte ako poistený tiež právo na to, aby za vás poisťovňa uhradila vyplatené a preukázané náklady na zdravotnú starostlivosť, nemocenské dávky, dávky nemocenského zabezpečenia, úrazové dávky, dávky úrazového zabezpečenia, dôchodkové dávky a dôchodky starobného sporenia.
Okrem týchto rizík je možné dojednať k PZP individuálne aj pripoistenia, najmä:
Čelné sklo: Najčastejším a aj najpopulárnejším pripoistením k PZP je pripoistenie čelného skla. To sa týka poškodenia či rozbitia čelného skla z akýchkoľvek príčin, najmä v dôsledku nárazu kameňa vymršteného spod kolesa iného vozidla. Niektoré poisťovne však môžu mať toto pripoistenie s oklieštenými podmienkami oproti havarijnému poisteniu na čelné sklo.
Stret so zverou: Ďalším pripoistením k hlavnej zmluve o povinnom zmluvnom poistení môže byť krytie škôd týkajúcich sa poškodenia vozidla následkom stretu so zverou pri prevádzke na cestnej komunikácii. Toto poistenie sa vzťahuje na stret s domácou aj divou zverou a po pripoistení čelného skla ide o druhé najčastejšie ponúkané pripoistenie k PZP.
Úraz posádky: Niekedy sa tomuto pripoisteniu hovorí aj poistenie sedadiel. Ide o úrazové poistenie prepravovaných osôb v poistenom motorovom vozidle, ktoré sa vzťahuje na vodiča aj na jeho spolucestujúcich. Najčastejšie kryje smrť, trvalé následky, zlomeniny a popáleniny v dôsledku úrazu, bolestné po úraze, denné odškodné po úraze a tiež hospitalizáciu.
Výtlky: Na našich cestách sa vám môže veľmi hodiť aj pripoistenie pre prípad výtlkov na ceste. Ide o pripoistenie týkajúce sa škôd na diskoch a pneumatikách z dôvodu zlého stavu vozovky, čiže v prípade výtlkov. Toto pripoistenie je veľkým plusom najmä z hľadiska rýchlosti riešenia poškodenia, pretože vymáhanie škody od správcu cesty je zdĺhavé.
Krádež: To, čo bolo vždy doménou havarijného poistenia, čiže odcudzenie vozidla alebo jeho častí, je vďaka možnosti získať pripoistenie pre krádež dostupné už aj k povinnému zmluvnému poisteniu. Pripoistenie sa vzťahuje na motorového vozidlo a jeho súčasti, avšak podobne ako pri čelnom skle, aj tu môžu mať poisťovne mierne oklieštené podmienky.
Živelné udalosti: K PZP si viete pripoistiť aj krytie škôd spôsobených živlami. Ide o poškodenia spôsobené požiarom, krupobitím, povodňami, záplavami, víchricou, pádom stromu či stožiaru, zosuvom pôdy alebo pádom lavíny. Informujte sa, aké jednotlivé riziká zahŕňa toto pripoistenie a tiež či sú tu nejaké obmedzenia alebo limity pre poistné plnenie.
Právna ochrana: Niektoré poisťovne začali pamätať na šoférov nielen z pohľadu materiálnej škody, ale tiež aj z pohľadu právnej ochrany. Služby tohto typu sú vo forme samostatného pripoistenia a zabezpečia vám, že pri akejkoľvek problémovej udalosti na ceste, vrátane cestnej kontroly, nezostanete bez odborného právneho poradenstva 24 hodín denne.
Amortizáciu: Posledným pripoistením, ktoré poisťovne ponúkajú k PZP, je možnosť pripoistenia pre prípad amortizácie. V takomto prípade vám poisťovňa pri nezavinenej nehode preplatí rozdiel medzi celkovými nákladmi na opravu vášho vozidla a tými, ktoré v prípade uplatňovania amortizácie vyplatí poisťovňa, kde bolo poistené vozidlo vinníka nehody.
Asistenčné služby k PZP
Súčasťou povinného zmluvného poistenia poskytované pre motorové vozidlá sú aj asistenčné služby. Niektoré poisťovne ponúkajú k všetkým svojim poistkám rovnakú úroveň asistencie, iné majú viacero odstupňovaných balíkov podľa šírky a finančných limitov služieb.
Štandardne slúžia asistenčné služby k PZP pre tieto situácie:
- oprava a riešenie menších problémov a porúch na mieste cestnou službou, napríklad oprava defektu, pomoc pri vybitej autobatérii, strate kľúčov alebo zámene paliva
- v prípade nemožnosti opravy na mieste alebo v prípade vážnejšej havárie vyprostenie, odťah a úschovu vozidla, odťah do servisu, odťah domov alebo zošrotovanie
- pre poistníka zabezpečenie v prípade vážnejšej opravy, krádeže alebo havárie buď ubytovanie, alebo cesta do cieľa, alebo cesta domov, alebo aj hospitalizácia pri zranení
- základná úroveň právnej asistencie, niektoré poisťovne vám pomôžu aj s prekladmi a tlmočením, prípadne s finančnou pôžičkou na opravu alebo vymáhaním škôd
V prípade, že cestujete do zahraničia alebo všeobecne používate vozidlo častejšie, zvážte výber lepšieho balíka alebo rozsahu asistenčných služieb. Získate vyššie limity na jednotlivé úkony asistencie a aj širšie pokrytie udalostí, najmä pokiaľ ide o vážnejšie poruchy vozidla, odcudzenie vozidla a podobne, čiže najviac problémové situácie.
Spoluúčasť k PZP
V minulosti bola neoddeliteľnou súčasťou povinného zmluvného poistenia aj spoluúčasť. V praxi to znamenalo nutnosť podieľať sa pri úhrade škody z poistného plnenia nejakou pomernou finančnou čiastkou aj zo strany poistníka. Dnes je to už našťastie minulosťou.
Spoluúčasť však môže byť súčasťou niektorých pripoistení:
- najčastejšie sa spoluúčasť uplatňuje v prípade pripoistení majetkového typu, napríklad pri sklách, poškodení stretom so zverou, živelných udalostiach či pri krádeži
- niektoré poisťovne môžu uplatniť spoluúčasť aj v prípade pripoistenia straty alebo krádeže batožiny, avšak nie pre batožinu v aute, ale v strešnom externom boxe
- ak je spoluúčasť uplatnená, najčastejšie je vyjadrená percentuálne, obvykle od 10 do 30 % z poistného plnenia, niekedy môže byť stanovená aj minimálna spoluúčasť
- pri stanovení minimálnej spoluúčasti v absolútnej hodnote platí, že všetky škody, ktorých plnenie by bolo pod hranicou spoluúčasti, musíte zaplatiť zo svojho
Na čo si dať pozor a výluky z PZP
Podobne ako aj ďalšie poistenia auta, aj povinné zmluvné poistenie má svoje výluky, čiže udalosti, na ktoré sa poistné krytie nevzťahuje. Ide o riziká, ktoré nie sú obsiahnuté priamo v PZP, prípadne o udalosti, ktoré nastávajú v rozpore s bežným užívaním vozidla.
Tu sú najčastejšie výluky z povinného zmluvného poistenia:
- škody vzniknuté vodičovi alebo jeho vozidlu, ktoré spôsobilo škodu, prípadne škody, za ktoré zodpovedá poistený manželovi či osobám žijúcim v spoločnej domácnosti
- škody vzniknuté používaním vozidla mimo stanovených poistných podmienok, napríklad pri motoristických pretekoch či v priamom súvise s teroristickým útokom
- škody vzniknuté na vozidlách jazdnej súpravy tvorenej motorovým vozidlom a prípojným vozidlom navzájom, na prípojné vozidlo je potrebné osobitné poistenie
- škody spôsobené pracovnou činnosťou poisteného motorového vozidla alebo pracovného stroja, rovnako tak na škody vzniknuté manipuláciou s nákladom
HAVARIJNÉ POISTENIE AKO DOPLNOK PZP
Ak chcete získať plnohodnotné krytie svojho auta a posádky v ňom pre prípad škôd či následkov dopravnej nehody, za týmto účelom odporúčame uzavrieť havarijné poistenie. To platí aj na niektoré udalosti kryté z PZP, ale získanie plnenia pri nich by bolo náročnejšie.